Le mini-crédit est un service financier proposé, en général, par des organismes financiers présents en ligne. Ce crédit permet aux particuliers d’emprunter de 100 à 600 euros à rembourser au maximum sous 30 jours avec les intérêts.
En juin 2015, le premier organisme financier proposant des mini-crédits s’est implanté en France. Les prêts sont essentiellement proposés en ligne, mais il est aussi possible de contracter un prêt par téléphone, et même par SMS.
1. Historique du mini-crédit
Les microcrédits ont vu le jour au Bangladesh au cours des années 1970. Ils ont été créés pour aider les pays en développement. Muhammad Yunus a contribué au développement de ce service en créant la Grameen Bank. L’objectif de ces crédits est d’aider les populations les plus démunies à accéder au crédit et ainsi créer leur activité professionnelle. Ce prêt revêt donc une dimension économique, mais aussi sociale. Le microcrédit s’est largement exporté en Afrique où il a connu un grand succès. Malheureusement, quelques années après sa mise en place, les limites de ce crédit sont apparues. Ce modèle proposé par M. Yunus a donc légèrement évolué, mais garde toujours le même objectif d’aider les plus démunis en proposant des petits crédits.
Dès les années 90, ce crédit s’exporte aux États-Unis où il évolue. Il devient une solution de financement d’urgence destinée aux particuliers qui rencontrent des difficultés financières ponctuelles. Arrivé en 2005 en Europe, le mini-crédit s’est largement développé avec la crise économique. En effet, n’ayant aucune certitude sur l’avenir économique, les Européens font de moins en moins appel au crédit classique, car ils ne savent pas s’ils seront en mesure de le rembourser. C’est une aubaine pour le mini-crédit, car l’engagement maximal est d’un mois. Ainsi, les clients sont en mesure d’anticiper le remboursement. Une autre raison de son développement est que le pouvoir d’achat est en baisse. En 2012 et 2013, les Européens ont perdu 1.2 % de pouvoir d’achat par an. On peut donc en déduire que le nombre de ménages rencontrant des difficultés financières est plus important. Le mini-crédit est particulièrement utilisé dans les pays nordiques tels que la Finlande, la Suède, mais aussi en Espagne où la concurrence est très rude. En juin 2015, la France accueille le premier organisme de mini-crédit.
Le crédit à la consommation rapide est le service financier qui présente le plus de similarités avec le mini-crédit. Depuis 2010, il a largement été mis en avant et, est devenu le moyen de financement privilégié des Français. La raison de ce succès s’explique par la rapidité de prestation. Aujourd’hui, le second critère de choix lorsque les emprunteurs veulent faire un crédit est la rapidité, après le taux d’intérêt.
2. Les caractéristiques du prêt
- Service disponible en ligne, par téléphone ou SMS
- Réception très rapide de l’argent
- Peu de documents justificatifs sont demandés
- Les pré-requis pour accéder au prêt sont faibles
- Certains organismes acceptent de faire des crédits aux personnes fichées à la Banque de France
- Il n’est pas nécessaire d’avoir un emploi, ou un CDI. Les personnes au chômage, à la retraite ou bénéficiant d’une aide sociale peuvent aussi bénéficier d’un prêt.
3. A qui il s’adresse
Le mini-crédit répond à de nombreux besoins. C’est pourquoi, il s’adresse à un éventail très large de personnes. En résumé, ce crédit s’adresse aux personnes qui souhaitent faire un crédit en ligne rapide grâce à une procédure simple. Toute personne pouvant justifier d’un revenu minimum mensuel de quelque nature que ce soit, peut bénéficier d’un crédit. Il s’adresse aussi aux personnes qui sont au chômage ou en CDD. Comme le montant prêté est relativement petit, il faut juste être en mesure de prouver que vous avez une rentrée d’argent. Les allocations familiales, pension de retraite, revenu de solidarité active, etc. sont suffisants pour obtenir un prêt. Tout le monde peut avoir besoin, à un moment donné, d’une somme d’argent complémentaire. Dans ce cas, le mini-crédit est l’une des solutions possibles.
4. Le coût du prêt
En France, le taux d’intérêt légal est de 14 % pour les prêts de courte durée. Les mini-crédits sont en général proposés par des organismes financiers ; ceux-ci sont libres de fixer des honoraires de gestion s’ils le souhaitent. En plus du crédit lui-même, des services additionnels payants peuvent être proposés aux clients, ce qui augmentera le montant total à rembourser.
5. La sécurité
Il existe plusieurs façons de vérifier l’authenticité et la fiabilité d’un site proposant des mini-crédits.
En France, tous les organismes financiers doivent être reliés à une banque, c’est-à-dire qu’une banque est là pour garantir le flux d’argent. Le virement d’argent doit être sécurisé. On peut le vérifier avec la présence du logo « secured » sur le site. Enfin, les données doivent être protégées. Vous retrouverez une charte de confidentialité ou politique de sécurité qui garantit que vos données ne seront pas vendues ou utilisées pour autre chose que l’acceptation du prêt.
6. Les risques pour les consommateurs
Le principal risque pour les utilisateurs est le surendettement. En effet, plus le client fait appel aux mini-crédits, plus le montant qu’il pourra emprunter sera élevé donc plus il sera difficile de rembourser. Par le passé, certaines personnes ont contracté un second crédit pour rembourser le premier. Cette situation n’est pas viable à long terme, car il arrive un moment où l’on ne peut plus rembourser et les dettes s’accumulent. Aujourd’hui, les entreprises sont plus vigilantes lors de l’acceptation du crédit, mais ce risque est toujours présent.
